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ApplePay为何能打动人强化支付利

发布时间:2019-05-15 07:46:42 编辑:笔名

阿里怀揣着使用率极高、构成了巨额资金池的支付宝,苹果拥有Apple Pay模式的移动支付,阿里和苹果眉来眼去让人产生了无穷遐想。

不过,所有想象的基石,还得从Apple Pay模式的巨大能量说起。

很多人认为TouchID指纹识别、Token令牌映射信用卡信息、Token令牌安全传输和还原机制,这些牛逼闪闪、极大地提升了移动支付安全性的新技术,是Apple Pay模式拥有巨大优势的原因。这些仅仅是手段罢了。真正重要的问题:消费者获得了赊账的支付便利,信用卡组织、银行、商户各自从刷卡手续费中分得了一杯羹,它们已组成了一个闭环的支付生态,为什么还会接受一个新成员闯进来分一杯羹?

凡合作,基础必定是利益。对于消费者,Apple Pay带来了这些:

超高的安全性。 现金的风险在于假钞,刷卡的风险在于盗卡,Apple Pay是移动支付,本质上是将信用卡虚拟化到上的络支付,主要的风险在于账户盗用。Apple Pay相比之前的络支付方案,账户鉴识方式从账号+密码变为Token令牌+指纹,盗用的难度更大,安全性更高。之前黑客通过络钓鱼攻击可以盗取账户信息,Apple Pay则将指纹签名和信用卡信息以硬件加密形式保留在设备本地,盗窃云端数据没有任何意义,而破解设备端取得账户信息从目前看几乎不可能(需要TouchID指纹信息和还原设备存储的Token令牌信息,一个是ARM芯片级加密,一个是NFC芯片加密+Token络匹配加密)。综合来看,Apple Pay是目前安全性的络支付方案。

支付更便捷。 没有Apple Pay之前,是移动上和通信工具,信用卡是信用卡,出门前二者你都得带。现在只需一部集成了信用卡功用的,iPhone,明显更方便了。Apple Pay不仅是节省了携带几张实物卡,避免了信用卡遗失和被盗刷的风险,全部移动支付流程还相当快:从裤兜里或挎包里掏出,无需打开特定运用直接靠近POS机,会自动弹出支付界面,手指放在Home键停留1秒左右,支付就完成了。相比信用卡,从包里翻出来刷卡输入密码签名,只快不慢;比较其他的移动线下支付,比如超声波、二维码扫码支付就更快了。

不过,光是支付更安全、更便捷、体验更好,让消费者受益,就可以改变业已形成的支付体系吗?恐怕还不够。Apple Pay要闯进来,少得保证对支付链条上每个参与者都是无害的,而触动了原有的利益分配格局,必然得回报以更大的预期收益。苹果与信用卡组织、与终端POS机商户的谈判筹马,是巨量且优质的iPhone用户,以及极低的Apple Pay移动支付实现成本:POS机原本就有NFC功能,终端商户没有新增任何成本。映照信用卡信息,执行Token令牌匹配机制服务器,接入信用卡络,与技术改造相干,成本不是关键而是方案难度,大部分已由苹果自己搞定,银行和信用卡组织没花什么力气。

现在明白为什么Apple Pay模式的移动支付一经推出就显现出巨大优势:Apple Pay没有颠覆原有的支付链条,而是尽可能保持原有形态的情况下,新增一个环节(即苹果)来强化这个链条,尽可能让链条上每个参与者获得比本来更大的收益。

固然,即便是这样,美国也有诸如连锁药店 Rite Aid、零售药店巨头 CVS 、11万线下门店加盟的零售商组织 Merchant Customer Exchange(MCX)主动拒绝Apple Pay,它们妄图研发自主支付系统,独占移动支付的细分市场收益。相比苹果,它们是不是有能力独立建立一个安全且便捷的支付体系,还要重新打通全部支付链条的其它环节,可能性恐怕很小。一旦尝试失败,或收益还比不上接受Apple Pay模式,它们一定还会乖乖地回到谈判桌前。

苹果一开始并没有把专注点放在掠夺控制权、化自身收益上,反而更关心提升消费者的支付体验,以及支付链条的其它参与者能否能获取更大的利益,这才赋予了Apple Pay势如破竹的能力。从消费者、到商家、信用卡组织、银行,都没有理由不对Apple Pay敞开怀抱。

对比之下,国内互联公司推广移动支付,与其标新立异采用声纹支付、二维码扫码等技术来确立自己的新标准,花重金重塑一个自身利益化的封闭支付链条,还不如好好学学苹果Apple Pay的模式。技术差一点不要紧,推动EMVCo新标准、将Token验证服务器接入支付络也非必须,关键还是得学会给他人降低成本,千方百计为对方带来收益,你才可能挤进一个过时、固化、垄断、乃至是腐朽的封闭圈子。马云之前做淘宝做支付宝,让少收了税,让银行吸收的存款减少,不照样做起来了。政策层绕不开那是因为你只让别人看到了风险。与此同理,颠覆支付,一步到位不现实,先让旧权势吸纳自己,曲线救国才真正可行。

本文转自虎嗅 科技新知(kejixinzhi)特邀作者杨青山原创。

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